Maksut: miten ne toimivat ja miten valitset maksupalvelun

Moduuli 4: Arvonlisävero, toimitus ja maksaminen · Lukuaika: 11 minuuttia

Oppimistavoite: Tämän oppitunnin jälkeen osaat selittää, miten verkkomaksu etenee WooCommerce-kaupassa ja mikä rooli maksupalvelulla ja webhookilla on. Osaat myös vertailla maksupalveluja puolueettomasti samoilla kysymyksillä.

Keskeiset käsitteet: maksupalvelu (payment service provider), maksutapa, maksulisäosa (gateway), uudelleenohjaus tai upotettu lomake, webhook, tilauksen tila, iDEAL | Wero, Bancontact, luotto- ja debit-kortti, 3-D Secure, vahva tunnistautuminen, PayPal, maksa myöhemmin, takaisinveloitus (chargeback), tilitys, testitila, ei lisämaksua maksuvälineestä

Kuka tekee mitä maksussa

WooCommerce ei itse käsittele rahaa. Se luo tilauksen ja välittää maksun maksupalvelulle: yritykselle, joka vastaanottaa maksut iDEALin, korttien, PayPalin ja muiden maksutapojen kautta ja tilittää rahat sen jälkeen sinulle. WooCommercen ja maksupalvelun välinen yhteys on maksulisäosa (englanniksi gateway). Näin maksu etenee Theehuis Examplessa:

1. Asiakas napsauttaa tilauspainiketta. WooCommerce luo tilauksen, jonka tila on Odottaa maksua.
2. Maksulisäosa pyytää maksupalvelulta maksua tälle summalle.
3. Asiakas maksaa: hänet ohjataan maksupalvelun maksusivulle (tai pankkisovellus avautuu), tai hän syöttää tietonsa maksupalvelun upotettuun lomakkeeseen kassasivullasi.
4. Maksupalvelu ilmoittaa lopputuloksen kauppaasi webhookilla: viestillä, jonka maksupalvelun palvelin lähettää kauppasi kiinteään osoitteeseen. Vasta silloin lisäosa vaihtaa tilauksen tilaksi Käsittelyssä (maksettu, odottaa lähetystä) tai Epäonnistunut.
5. Asiakas palaa kiitossivulle. Muutaman päivän kuluttua maksupalvelu tilittää rahat tilillesi, yleensä omat kulunsa vähennettyinä.

Tämän kaavion tärkein kohta on vaihe 4. Jos webhook ei tavoita kauppaasi, kauppasi ei tiedä maksusta, vaikka rahat ovat jo maksupalvelulla. Syitä: tietoturvalisäosa tai palomuuri, joka estää pyynnön, salasanan takana oleva testiympäristö (staging), välimuisti, joka pitää vastauksen kiinni, tai huoltotilassa oleva kauppa. Asiakkaan palauttaminen kiitossivulle ei riitä: asiakas, joka sulkee selaimensa maksun jälkeen, ei koskaan palaa.

Uudelleenohjaus vai upotettu lomake

Asiakas voi maksaa kahdella tavalla:

• Uudelleenohjaus (redirect): asiakas siirtyy maksupalvelun maksusivulle tai pankkisovellukseensa ja palaa sen jälkeen. Kauppasi ei näe maksutietoja.
• Upotettu lomake: esimerkiksi kortinnumeron kentät ovat kassasivullasi, mutta iframe-kehyksessä tai kentässä, jota maksupalvelu hallinnoi. Tiedot menevät suoraan maksupalvelulle.

Kummassakaan tapauksessa korttitiedot eivät koskaan päädy omaan tietokantaasi, ja niin pitääkin olla. Upotettu ratkaisu tuntuu sujuvammalta, mutta silloin kassasivullasi on maksupalvelun skriptejä ja vastaat siitä, mitä sivulla muuten tapahtuu. Mitä tämä tarkoittaa korttimaksujen PCI-säännöille, käsitellään oppitunnilla 6.3.

Maksutavat Hollannissa, Belgiassa ja Saksassa

iDEALista tulee Wero. Vuoden 2026 alusta lähtien maksunäkymissä on näkynyt yhdistetty logo iDEAL | Wero. iDEALin mukaan maksut siirtyvät sen jälkeen vaiheittain eurooppalaiselle Wero-alustalle De Nederlandsche Bankin hyväksynnän jälkeen, kunnes Wero on ainoa nimi. Myöhemmille vaiheille ei ole kiinteitä päivämääriä. Kauppiaalle tämä tarkoittaa: seuraa maksupalvelusi tiedotteita. Maksupalvelu hoitaa tekniikan ja kertoo, jos sinun pitää muuttaa jotain, esimerkiksi logoa tai päivittää lisäosa. Suomessa verkkokaupoissa käytettyjä maksutapoja ovat esimerkiksi verkkopankkimaksut, MobilePay, korttimaksut ja Klarna.

3-D Secure on korttimaksujen lisätarkistus, jossa asiakas vahvistaa maksun pankkinsa sovelluksessa. Se kuuluu eurooppalaiseen vahvan tunnistautumisen vaatimukseen: maksu vahvistetaan kahdella kolmesta tekijästä (jotain, minkä tiedät, omistat tai olet). Maksupalvelusi hoitaa tämän. Huomaat sen hieman vähäisempänä petoksina ja joskus asiakkaana, joka luopuu ostoksesta, koska pankkisovellus ei vastaa.

Ei lisämaksua maksuvälineestä

Saatko periä 1 € lisää PayPal-maksusta? EU-säännön (direktiivin 2011/83/EU 19 artikla) mukaan et saa periä kuluttajalta maksuvälineen käytöstä enempää kuin se maksaa sinulle, ja monista yleisistä maksutavoista, kuten korttimaksuista EU:ssa, lisämaksua ei saa periä lainkaan. Turvallisinta on: ei lisämaksuja, ja kulut sisällytetään hintoihin. Myös tämä kuuluu tietoihin, jotka asiakas saa tilausprosessin alussa: mitkä maksuvälineet hyväksyt (oppitunti 5.1).

Maksupalvelujen vertailu

WooCommercelle on lisäosia muun muassa palveluilta Mollie, PayPal (WooCommerce PayPal Payments), Stripe (WooCommerce Stripe Payment Gateway) ja WooPayments (WooCommercelta itseltään). Monilla pankeilla ja muilla maksupalveluilla on myös omansa. Tämä kurssi ei suosi ketään eikä kerro hintoja: hinnat ja ehdot muuttuvat, ja paras valinta riippuu asiakkaistasi. Esitä jokaiselle palvelulle samat kysymykset:

1. Mitkä maksutavat? Tarvitsetko iDEAL | Weron Hollantiin, Bancontactin Belgiaan, kortit ja PayPalin muualle?
2. Uudelleenohjaus vai upotettu? Ja mitä se tarkoittaa kassasivullesi?
3. Tilitys: kuinka nopeasti ja mille tilille?
4. Hyvitykset: voitko hyvittää maksun suoraan WooCommercesta (oppitunti 6.5), ja mitä se maksaa?
5. Takaisinveloitukset (chargebacks): korttimaksussa asiakas voi pyytää rahat takaisin pankkinsa kautta. Miten maksupalvelu toimii näissä tilanteissa ja mitä sinun pitää toimittaa?
6. Tiedot ja tietosuoja: mitä asiakastietoja maksupalvelu saa, missä ne säilytetään ja mitä maksupalvelu kertoo käsittelystä (tietosuojaselostettasi varten, oppitunti 5.5)?
7. Lisäosa: milloin se on päivitetty, mihin WordPress-versioon asti testattu ja kuinka nopeasti tuki vastaa (WordPress-kurssi, oppitunti 5.3)? Toimiiko se kassalohkojen kanssa (oppitunti 2.2)?
8. Testitila: onko käytössä testiympäristö testimaksuineen (oppitunti 4.5)?

Maksa myöhemmin ansaitsee erityistä huomiota: palveluntarjoaja arvioi asiakkaan ja maksaa sinulle, mutta asettaa omia ehtojaan kaupallesi ja palautusprosessillesi. Lue nämä ehdot ennen kuin otat palvelun käyttöön.

Käytännössä: näin se näkyy WooCommercessa

1. Asenna valitsemasi maksupalvelun lisäosa wordpress.org-sivustolta (Lisäosat > Lisää uusi lisäosa).
2. WooCommerce > Asetukset > Maksut: ota käyttöön maksutavat, joita haluat tarjota, asiakkaillesi sopivassa järjestyksessä (iDEAL | Wero ylimpänä hollantilaisille asiakkaille).
3. Yhdistä tilisi maksupalveluun API-avaimilla tai yhdistämispainikkeella. Aloita testitilassa.
4. Tarkista maksupalvelun puolelta, että kauppasi webhook-osoite on tavoitettavissa, ja katso testimaksun jälkeen lisäosan lokista, saapuiko webhook.

Yhteenveto

• WooCommerce luo tilauksen; maksupalvelu vastaanottaa rahat ja ilmoittaa lopputuloksen webhookilla.
• Ilman toimivaa webhookia maksettu tilaus jää tilaan "Odottaa maksua".
• Korttitiedot menevät aina suoraan maksupalvelulle, uudelleenohjauksella tai upotetun kentän kautta.
• iDEAL | Wero: seuraa maksupalveluasi Weroon siirtymisessä; Bancontact Belgiaan; kortit 3-D Securella. Suomessa yleisiä ovat esimerkiksi verkkopankkimaksut, MobilePay, korttimaksut ja Klarna.
• Ei lisämaksua maksuvälineestä yli omien kulujesi; vertaile maksupalveluja aina samoilla kysymyksillä.

Tietovisa (quiz)

Tehtävä

Tehtävä D4.4: Maksupalvelujen vertailu. Tutustu vähintään kolmeen palveluntarjoajaan, esimerkiksi Mollieen, PayPaliin, Stripeen, WooPaymentsiin tai pankkisi maksupalveluun.

Tarkistuslista:

• [ ] vähintään kolme palveluntarjoajaa tarkasteltu;
• [ ] jokaiselle palveluntarjoajalle vastattu samaan kahdeksaan kysymykseen tältä oppitunnilta;
• [ ] lisäosa tarkistettu wordpress.org-sivustolta (viimeksi päivitetty, testattu versioon, tuki);
• [ ] testitila löydetty.

Kysymykset (taulukossa palveluntarjoajittain):

1. Mitä maksutapoja palveluntarjoaja tarjoaa (iDEAL | Wero, Bancontact, kortit, maksa myöhemmin)?
2. Uudelleenohjaus vai upotettu lomake?
3. Kuinka nopeasti rahat tilitetään?
4. Miten hyvitykset ja takaisinveloitukset hoidetaan?
5. Mitä asiakastietoja palveluntarjoaja saa, ja mistä löytyvät tiedot käsittelystä?
6. Mikä on valintasi ja miksi?

Kun olet merkinnyt tehtävän tehdyksi, näet esimerkkivastauksen: jokaisen palveluntarjoajan kaikki kysymykset täytettynä, asiakkaillesi sopiva valinta (iDEAL | Wero Hollantiin, Bancontact Belgiaan) sekä uudelleenohjaus tai upotettu lomake tietoisena valintana. Älä kirjaa hintoja vastaukseesi; ne muuttuvat.

Lue lisää

• iDEAL siirtyy vuodesta 2026 alkaen vaiheittain Weroon (ideal.nl, hollanniksi): https://ideal.nl/ideal-vanaf-2026-stapsgewijs-over-naar-wero
• Mollie Payments for WooCommerce (wordpress.org, englanniksi): https://wordpress.org/plugins/mollie-payments-for-woocommerce/
• WooCommerce PayPal Payments (wordpress.org, englanniksi): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-paypal-payments/
• WooCommerce Stripe Payment Gateway (wordpress.org, englanniksi): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-gateway-stripe/
• WooPayments (wordpress.org, englanniksi): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-payments/
• Ilmainen WordPress-kurssi 5.3: Lisäosien valinta ja arviointi